Vzhledem k mediální masáži především v bulvárních sdělovacích prostředcích jako TV Nova přestali lidé v Praze a asi i v celé České republice kupovat byty. Počítal jsem, že jeden dokončený výjimečný byt do konce roku 2008 prodám, ale nestalo se. Potřebuji ovšem peníze na dokoupení jednoho pozemku. Proto jsem se rozhodl po nějaké době vyzkoušet české banky a potřebné dva miliony si půjčit.
Banky nebudu uvádět jejich jmény, protože nevím, zda bych náhodou neporušil nějaký papír, který jsem s nimi musel při projednávání úvěru podepsat. Oslovil jsem tedy banky Vršovice, Žižkov, Vodičkova, Budějovická, hypotéčního poradce a GE Money. GE Money mohu uvést, proč je vysvětleno v dalším textu.
Proč tolik bank? Když dělám výběrové řízení na dodávku nějakého díla, tak oslovím také více dodavatelů a v tomto případě nešlo jen o výhodnost úvěru z hlediska nákladů jako je úroková míra a poplatky. Peníze potřebuji nejpozději do 31.12.2008 mít na bankovním účtu. To ale je dost krkolomný termín. Proto tolik bank. Dopředu počítám, že pár lidí možná trochu naštvu, protože vím, že zpracování podkladů od bankovních analytiků není snadné, ale je to jejich práce a nedělám to z plezíru.
Za úvěr nabízím zástavu nemovitostí podle výběru banky v hodnotě ve výši od 3000000 do 30000000 Kč.
Nejrychlejší to bylo s GE Money Bank. Obrátil jsem se na jejich web a po té vstoupil do telefonického kontaktu s jejich Product Specialist. Zaslal jsem jim asi 15 stran dokumentů emailem. Věc podle Product Specialists byla předána na pobočku, která má toto na starosti. Od té doby se nikdo neozval. Na moji email urgenci mi bylo zodpovězeno, že na to mají dva pracovní dny a opět žádná další reakce. S GE Money nakonec zavolali přesně v den kdy jsem podepisoval úvěrovou smlouvu s tím, že se chtějí sejít. Katastrofální přístup od banky.
S bankou na Budějovické mám zkušenosti. Napovím, že jde o banku, která nedávno změnila jméno i majitele. Asi před rokem a půl jsem od nich měl úvěr ve výši 120000000 na projektové financování, který jsem v pořádku splatil. Předpokládal jsem tedy, že by to zde mohlo nejsnadněji vyjít. Přes dobré vztahy, které se zástupcem této banky mám, to bohužel nevyšlo. Přesně ani nevím proč, ale alespoň oceňuji snahu a jednání na rovinu. Problémy u této banky byly dva. Věc by do konce roku nebyly schopni projednat a za druhé tato banka takový úvěr vlastně neumí udělat. Je to zvláštní a podle mne nesmyslné, ale je to tak. Jde přeci o obyčejný úvěr na nákup investičního pozemku za který mohu ručit tímto pozemkem nebo i jinou nemovitostí?! Hodnocení: dva bankéři se kterými jsem jednal byli velmi profesionální, ochotní a rychlí. Banka ovšem nemá dobře nastavené produkty a její bankéři tedy nemají dobrý produkt k prodeji.
Banka Vodičkova mi nabídla podnikatelskou hypotéku s roční fixací a úrokovou mírou 10,84%. Nejmenší délka úvěru je šedesát měsíců, ale v den fixace je možné celý úvěr bez sankce zaplatit. Postup bankéřů byl profesionální a rychlý i když vyžadovali některé neobvyklé podklady. Například fotokopii daňového přiznání, kterou vytvoří finanční úřad nebo podací lístky, že jsem finančnímu úřadu daňová přiznání zaslal. Jednání hodnotím jako profesionální a rychlé.
Banka Žižkov byla je naší domovskou bankou již více jak 15 let. V minulosti jsem od nich měl více jak jeden úvěr. Všechny jsem bez problémů splatil. Očekával jsem výhodné podmínky. Musel jsem dodat asi největší množství dokumentů. Nakonec podmínky nebyly úplně špatné, ale banka nezvítězila. Jako jediná měla tato bank a tendenci po mě požadovat poplatek šest tisíc korun za zpracování žádosti o úvěr. Nic jsem zatím nezaplatil, protože s výjimkou první kontaktní návštěvy vše probíhalo pomocí emailu. Tedy jsem vlastně žádnou žádost oficiálně nepodal. Není to úplně z mé strany košer, ale nepřipadá mí moc korektní platit za úvěr, který si nakonec nevezmu. Je to podobné, jako by po mě stavební firma chtěla poplatek za zpracování nabídky.
Oslovil jsem též hypotéčního poradce, kterého mi doporučil bankéř z banky Budějovická. Ten jednal také velmi profesionálně. Jako první nabídl neúčelový úvěr pro firmu, kde by ovšem úroková sazba přesáhla 12 procent. To jsem pro vysoké úroky odmítl a tak makléř nabídl druhou možnost. Vzít si klasický hypotéční úvěr jako fyzická osoba. Banka by to považovala za klasickou hypotéku pro výstavbu rodinného domu. Zde by úroky činili mnohem lepších 7,5 procenta. Velmi vážně jsem o tom uvažoval a makléř rychle jednal Věc projednal s Českou spořitelnou a Hypotéční bankou. Česká spořitelna odmítla, Hypotéční banka a obratem souhlasila. Ihned jsem dostal email podklady pro vyplnění a podklady pro odhad. Nakonec jsem tuto možnost odmítl. Pozemek bych musel po zaplacení úvěru převést na společnost. To by obchod prodražilo o tři procenta na dani z převodu. Druhou komplikací bylo, že budoucí smlouva na koupi pozemku je sepsána na firmu a vše by se muselo měnit což většinou znamená problémy. Hypotéčního makléře hodnotím kladně. Byl profesionální, ochotný a rychlý.
Úvěr jsem nakonec sjednal s bankou Vršovice. Jednání bylo rychlé, profesionální a úroky (7,25 procenta) a poplatky byly nejvýhodnější. Tato banka také jako jediná byla schopna podmínky říci téměř obratem. Jedinou nevýhodou je pevně stanovené roční fixní období. Tedy úvěr lze bez sankce zaplatit pouze jeden den v roce. Jinak se hradí padesát procent ušlých úroků bance jako smluvní pokuta.
Zajištěné úvěru od začátku prvního jednání do podepsání úvěrové smlouvy trvalo celkem dvanáct dnů. To není špatné.
Jaké z celé akce plyne ponaučení?
- vždy je dobré oslovit více bank.
- jednat sebevědomě, ale korektně.
- doklady všechny řešit elektronicky, s bankéři jednat osobně, nebo telefonem. Email není moc vhodný, pokud nejde o technické záležitosti. Často dochází k nedorozuměním.
- není vhodné se zabývat a kritizovat bankovní postupy, i když požadavky jsou někdy zcela absurdní. Bankéře to uráží, protože to považují za normální. Denně se v tom pohybují a tak si asi zvykli.
- Důležité jsou i poplatky. Například u banky Žižkov jsou dle jejich nabídky celkové poplatky za úvěr 32400,- Kč.